未央网：您认为直销银行与传统网上银行有哪些区别？
易丰：现下谈及银行的互联网金融，一般主要围绕两个重要的渠道：直销银行和传统网上银行。直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，就徽商银行而言，我们认为与传统网上银行主要区别在于：
首先，定位不同。传统的网上银行定位是对应于传统物理网点的，区域内线上银行网点。而直销银行的定位是新形态的互联网银行，对应于母体银行的全流程银行；
其次，业务模式不同。传统网上银行是手机银行依靠网点渠道，从而实现获客、开户、业务办理、线上运营和服务全流程，主战场是手机银行APP，中长期可逐步替代物理网点的零售发展模式。而直销银行业务发展中长期将实现基本不依赖母体资源而存在，主战场不仅仅局限于APP本身，未来将会融合到衣、食、住、行等各个生活场景里；
最后，客户体验不同。传统网上银行需要客户到物理网点办理实体卡，开通手机银行业务，才能享受线上化便捷服务。而直销银行则更便捷高效，其核心是电子账户体系，客户不需要去物理网点，可以直接线上实现从开户到产品购买等全流程服务，客户感知和服务体验会更好。
未央网：2015年徽商银行上线了直销银行“徽常有财”。如何利用发展直销银行实现数字化转型弯道超车？请您分享一下徽商银行的经验。
易丰：“徽常有财”作为徽商银行互联网金融战略的桥头堡，对内，承担引领全行智慧金融、科技金融的战略重任；对外，通过业务聚焦融合，提升能力，形成市场竞争力，加快整体数字化转型的步伐。
首先，金融科技赋能，直销银行引领数字化转型。5G时代下，大数据、云计算、人工智能等技术进一步发展，并被更多地运用到金融领域，这将促进直销银行在风控、运营、营销等多个层面的变革。徽常有财以“开放金融科技”为目标，依托敏捷开发方式，丰富多样的产品化接口，搭建开放式API底层架构，实现合作伙伴的快速对接。通过大数据、AI等科技的广泛应用进行消费信贷审批、产品精准营销、智能客户服务等；通过各类识别技术防控风险，保障客户的资金安全；通过私有云的技术架构来部署系统，降低成本的同时保障对外服务的高可用性。
第二，深入场景，成为无所不在的场景银行。通过科技和金融的跨界融合，直销银行将金融场景和互联网原生场景结合起来，更好地发挥技术、数据的效能，促进产品创新和自身的发展突破。自我获客不是唯一路径，我认为深度场景化才是移动互联网时代趋势，把银行的服务积极融入互联网场景和生态，为不同的互联网经济业态中的新经济体服务，为围绕各经济体的整个生态圈和生态链中的B端和C端用户服务，这才是银行的主战场，才是成熟的互联网银行显著特征。
徽常有财以互联网账户为核心，早在2016年就根据客户规模和需求，确定了十大目标行业，帮助目标行业实现更有价值的移动金融化。举例来说，以大型物业“账户+”为例，通过互联网账户体系，为大型物业提供包含业主到商户圈的综合金融解决方案，实现金融化转型，真正打造更有价值的社区银行2.0模式。并以“账户+”产品体系为基础，在产品模式、营销方式、目标客群等方面打造了“533”业务发展框架，提出了运用多行业互联网账户解决方案来满足各类场景线上的移动化需求。
第三，聚焦融合，快速形成行业比较竞争优势。互联网金融业务发展迅猛，我行直销银行大力开拓创新，一方面视野更开阔，不仅仅局限于只是做零售，还要做小微普惠，还要做供应链金融；另一方面则全方位聚焦融合，形成合力，积累能力，以互联网贷款为核心业务，以互联网账户为底层基础，增加了互联网资管板块进行表外放款、资产流转和产品包装，在直销银行体系内自产自销，带动互联网财富业务的发展。四大业务板块以相互融合的主要原则指导各业务板块的聚焦，解决了战略分散后的资源有限问题，集中精力快速形成独特能力。
